P2P платформа или бърз кредит – какво тежи по-малко на портфейла ви през 2025 г.?
Вече можем да вземем пари буквално със смартфона си, но това удобство поражда класическата дилема – да изберем ли бърз кредит до заплата, одобрен за минути, или да публикуваме заявката си в P2P платформа и да чакаме десетки малки инвеститори да я финансират?
Отговорът изисква поглед към цифрите, цената и рисковете, които двата продукта носят. За целта се допитахме до кредитните специалисти от Lendivo.bg, които споделят знания и опит в полза на кредитополучателите.
Пазарният мащаб
Специализираните дружества за бързи заеми приключиха първото тримесечие на 2025 г. с портфейл от 6,817 млрд. лв., което е 20,1 % годишен растеж и вече се равнява на 3,2 % от прогнозния БВП на страната. Необслужваните вземания също нарастват – до 529,4 млн. лв., или всяка тринадесета левова единица вече е просрочена.
Докато „бързите пари“ растат двуцифрено, P2P пазарът се развива по-тихо, но устойчиво. Водещата платформа Iuvo отчита 1,053 млрд. EUR натрупана инвестирана сума и 54 677 регистрирани инвеститори към март 2025 г., докато българската Klear е по-бутикова със своите 48,9 млн. лв. финансирани заеми и 1 968 активни инвеститори.
Колко струват парите
При банките средният ГПР на новите потребителски кредити спадна до около 9 % през февруари 2025 г., а средната лихва – до 8,68 % по данни на БНБ. В P2P сегмента лихвата за клиента е сходна - при Klear тя варира между 3,9 % и 15,7 % в зависимост от кредитния клас, а средната стойност за платформата е 8 %.
При бързите кредити лихвеният процент е нормативно определен на пет пъти основния лихвен процент (ОЛП). ОЛП от 1 май 2025 г. е 2,24 %, така че прогнозата за разходите към момента се движи около 11 % номинална лихва, но включените такси могат да изстрелят годишния процент на разходите до ≈ 48 %.
Скорост срещу търпение
Най-голямото предимство на бързите кредити остава времето. От заявката до превода често минават по-малко от 60 минути – без трудови договори, без извлечения от банка, понякога дори без проверка на дохода в НАП.
P2P платформите също работят онлайн, но споделеното финансиране е процес - заявката ви първо преминава през автоматичен скоринг, след това се качва на „борсата“, където инвеститорите избират дали да вложат средствата си. Най-често парите се усвояват в рамките на до 48 часа, което е бързо, но не мигновено.
Риск и дисциплина
Голямата цена на скоростта се вижда, когато се стигне до просрочие. В небанковия сектор вече има над половин милиард лева необслужвани заеми, а фирмите начисляват наказателни лихви и такси „напомняне“ веднага след 30-ия ден на закъснението. В P2P моделa условията са по-меки - лихвата е фиксирана до края на договора, няма скрити такси, а при забавяне над 60 дни кредитът обикновено се продава на колектор, но заемащият дължи единствено договорената ставка. Статистиката на Klear показва, че 93 % от портфейла ѝ е без закъснение – далеч по-добър показател от средния за бързите заеми.
Кой може да бъде одобрен
Противно на рекламния лозунг „пари за всеки“, бързите кредити имат минимален официален доход – обикновено около една минимална заплата – и сравнително свободна проверка в Централния кредитен регистър. P2P платформите са по-строги: Iuvo и Klear изискват чиста кредитна история и съотношение дълг/доход под 50 %, а по-голямата част от одобрените клиенти имат трудов договор и стабилни постъпления. Това означава, че хора с нестабилен или сезонен доход по-лесно ще преминат през бърз заем, но и ще платят значително повече.
Скритите разходи, които превръщат заемa в проблем
При бързите кредити таксите често се появяват след подписването: такса за усвояване (1–5 % от сумата), такса „удължаване“, когато не успеете да върнете вноската навреме, и, при по-продължително забавяне, съдебни разноски.
В P2P договорът обикновено включва само еднократна административна такса от около 1 % и безплатно предсрочно погасяване. Затова при сума от 3 000 лв. за две години разликата в крайната цена може да надхвърли 1 000 лв. в полза на споделеното финансиране.