Изкуствен интелект при кредитирането
Може и да ви звучи като истории от фантастичен роман, но използването на ИИ в всяка област от живота вече променя реалността, в която живеем. Кредитоискателите се сблъскват с нови критерии за оценка на платежоспособността, които до вчера са били само в сферата на писателите футуролози.
По-долу сме с помощта на кредитните експерти от StikCredit.bg сме избрали някои реални примери, които показват напредъка на технологиите и влиянието им върху процесът на даване на кредит.
Социални балончета и ефектът „лоша компания“
Ако голяма част от приятелите ви онлайн имат лоша кредитна история, моделът може да ви оцени негативно по чисто асоциативен принцип – т. нар. guilt by association. От консултантската компания KPMG напомнят, че именно това е причината регулаторите да класифицират кредитните AI-системи като „висок риск“.
Казуси извън България
През 2024 г. френският Национален съд приема жалба срещу алгоритъм на социалната агенция, който непропорционално маркирал самотни майки и хора с увреждания за проверка. Прецедентът показва, че автоматизираните модели могат да засегнат социални групи дори без явно дискриминационен код.
Прецедентът „Schufa“
С решение по делото C-634/21 Съдът на ЕС признава правото на кандидатите за банков заем да получат обяснение за автоматичното решение, залегнало в чл. 22 от GDPR. Това е първият сигнал към индустрията, че „черните кутии“ няма да се толерират.
Скритите предразсъдъци на данните
Алгоритъм може да използва пощенския ви код като прокси за етническа принадлежност или икономически статус, което е забранено, но трудно доказуемо. Доклад на ACCIS подчертава, че AI може да намали или да увеличи дискриминацията в зависимост от качеството на данните и одита на модела.
Регулаторната рамка през 2025 г.
GDPR – стражът на личните данни
Обработката на „нетрадиционни“ сигнали (местоположение, лайкове, снимки) е законна само при ясно, информирано съгласие. Чл. 25 задължава компаниите да вградят защита „по дизайн и по подразбиране“.
AI Act – новата конституция на алгоритмите
През февруари 2025 г. ЕС окончателно прие AI Act. Кредитният скоринг е в категория „висок риск“, което означава - документация, регистриране на всеки вход и изход, независим одит и човешки контрол над всяко автоматично отказано или одобрено решение.
Нарушителите рискуват глоби до 35 млн. € или 7 % от глобалния оборот – санкции, сравними с тези на GDPR.
Национален надзор
Българската КЗЛД (Комисия за защита на личните данни) вече получава нови правомощия да проверява AI-модели, а БНБ подготвя наръчник за „принцип на пропорционалност“, с който финтех фирмите трябва да доказват, че всяка нестандартна характеристика реално подобрява точността, без да е дискриминационна.
Как да се защитим като потребители?
- Право на достъп и обяснение – по GDPR може да поискате пълен лог на използваните данни и мотивация за решението.
- Оптимизация на дигиталната хигиена
- ограничете споделянето на чувствителни данни;
- пазете профилите си активни и последователни – внезапни паузи сигнализират за нестабилност.
- Брокер или кооперация – ако дигиталният ви отпечатък е слаб (нова SIM, нов телефон), човешкият скоринг често е по-благосклонен.
- Мониторинг на кредитния профил – веднъж годишно проверявайте Централния кредитен регистър за грешки.
Автономна одитна следа – използвайте приложения, които съхраняват локално (само на вашия телефон) индикатори, така че при спор да докажете контекста (напр. че сте били в чужбина, а не „изчезнали“).